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Siempre he sido un promotor del ahorro; de cualquier m\u00e9todo de ahorro. Lo importante es ahorrar. Es una labor dif\u00edcil, m\u00e1s cuando se tiene la limitante de que los ingresos son insuficientes. Sin embargo, est\u00e1 demostrado que cuando alguien no ahorra, no es tanto por limitaci\u00f3n de dinero, sino, por falta de h\u00e1bito o poca fuerza de voluntad para hacerlo.<\/p>\n
Lo vemos en los casos de personas que tienen niveles de ingresos relativamente altos, suficientes para cubrir todas sus necesidades del momento en forma holgada; y a\u00fan as\u00ed, no sacan parte de sus ingresos para ahorrar.<\/p>\n
Pero, en esta entrega, m\u00e1s que invitarles a asumir el h\u00e1bito del ahorro, que se supone deber\u00edamos tener todos, pues cuando se gana poco lo \u00fanico que eso implica es que se ahorre poco, no que no se ahorre; para esta ocasi\u00f3n, asumiremos que usted ya tiene un h\u00e1bito de ahorro, es decir, usted guarda una parte de sus ingresos cada mes.<\/p>\n
Es posible que usted sea un asalariado. De ser as\u00ed, sabe exactamente cu\u00e1nto le ingresa cada mes (salario) y ha de saber cu\u00e1nto gasta, por lo que sabe cu\u00e1nto puede ahorrar. Si lo que tiene es un negocio, formal o informal, sus ingresos posiblemente no sean fijos, pero puede hacer el ejercicio de calcular -m\u00e1s o menos- cu\u00e1nto es su ingreso mensual.<\/p>\n
Una buena idea es que haga lo que hacen pocos emprendedores nuevos, colocarse un salario mensual como parte de los costos de su negocio. As\u00ed podr\u00e1 diferenciar lo que son sus ingresos por el trabajo que hace en el negocio y lo que son sus ganancias como fruto adicional de ese emprendimiento.<\/p>\n
En todo caso, al tomar parte de sus ingresos para ahorrar, lo primero es que siempre la proporci\u00f3n del ahorro se separa primero que los dem\u00e1s gastos. Por ejemplo, si usted gana 40,000 pesos mensual y decide ahorrar el 10% de su salario (4,000 pesos), h\u00e1gase de cuenta que su salario es de 36,000 pesos mensuales, pues el 10% del ahorro debe separarlo, incluso, antes de que le ingrese el sueldo.<\/p>\n
Luego, y es el mensaje b\u00e1sico de esta entrega, usted debe hacer varios ahorros con ese dinero que est\u00e1 apartando. Uno de ellos es el que yo llamar\u00eda de \u201cseguridad salarial\u201d. Consiste en colocar en una cuenta \u201cintocable\u201d, una proporci\u00f3n de su ahorro, hasta acumular el equivalente a por lo menos tres meses de su salario. En este caso ser\u00edan 120,000 pesos. <\/p>\n
De esa forma, si usted llegara a perder su empleo, tendr\u00eda un colch\u00f3n de tres meses de salario para sus gastos cotidianos, mientras busca un nuevo trabajo, que de seguro lo conseguir\u00e1 antes de agotar esos tres meses de sueldo ahorrado. As\u00ed, no tendr\u00eda que gastar el dinero que reciba de la cesant\u00eda y puede ahorrarlo en su otra cuenta.<\/p>\n
\u00bfCu\u00e1l es esa otra cuenta de ahorro? La que usted tiene para un prop\u00f3sito espec\u00edfico (adquirir una vivienda, comprar un veh\u00edculo, hacer alguna remodelaci\u00f3n de algo, invertir). Cualquiera que sea su intenci\u00f3n con el ahorro cotidiano que, repito, es aparte del ahorro de \u201cseguridad salarial\u201d.<\/p>\n
Tambi\u00e9n hay una tercera cuenta donde usted debe poner una parte de ese dinerito que ahorra cada mes. Es la que corresponde al llamado \u201cfondo de emergencia\u201d. Ese ahorro no debe estar mezclado con el de seguridad salarial ni con el de prop\u00f3sito espec\u00edfico. <\/p>\n
Debe ser una tercera cuenta donde usted tendr\u00e1 un dinero acumulado para usarlo en caso de que se presente un imprevisto, como problema de salud, alg\u00fan accidente, o cualquier otra situaci\u00f3n que amerite buscar un dinero urgente, pero que no implique sacrificar su patrimonio ahorrado completo.<\/p>\n
Por eso, lo ideal es que su ahorro vaya a tres cuentas distintas. Acumular dinero suficiente para esos tres objetivos le podr\u00eda tomar mucho tiempo, dependiendo de lo que ahorre y de su disciplina; pero llegar\u00e1 el momento en que tendr\u00e1 suficiente. Adem\u00e1s, note que el ahorro de seguridad salarial usted lo har\u00e1 hasta tener los tres meses de salario.<\/p>\n
El de emergencia puede ser por un monto determinado tambi\u00e9n. En tanto que el de prop\u00f3sitos espec\u00edficos es al que usted seguir\u00e1 aport\u00e1ndole dinero permanentemente, sin l\u00edmites en el tiempo y razonablemente en el monto.<\/p>\n
Otra ventaja de este m\u00e9todo de ahorro m\u00faltiple es que podr\u00eda tener esas tres cuentas en entidades financieras distintas, incluso una que otra en el mercado de valores ganando intereses. As\u00ed, su relaci\u00f3n con el sector financiero ser\u00e1 m\u00e1s amplia y eso mantiene elevado su historial crediticio.<\/p>\n
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