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La cartera de financiamientos de los bancos, a trav\u00e9s de las tarjetas de cr\u00e9dito, es una de sus mayores proporciones. Incluso, no creo que exista una entidad de intermediaci\u00f3n financiara que no tenga la oferta de tarjetas de cr\u00e9dito entre sus productos m\u00e1s din\u00e1micos a ofrecerle a sus clientes.<\/p>\n
De hecho, es constante escuchar que, si el cliente consume y paga puntualmente la tarjeta antes de vencimiento, est\u00e1 recibiendo un financiamiento sin intereses y por tanto no le estar\u00eda dando beneficio al banco.<\/p>\n
Tambi\u00e9n es latente la creencia de que los bancos desean que sus clientes opten por el pago m\u00ednimo para que as\u00ed tengan que pagar intereses, resultando en la ganancia que les pueden sacar a los clientes con tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Pero esas creencias son verdaderas en parte, no en su totalidad. Con respecto a pagar la tarjeta puntualmente cada mes y sin financiar montos, es verdad que el cliente se beneficia y el banco no le saca ganancia m\u00e1s all\u00e1 que el cobro anual de renovaci\u00f3n.<\/p>\n
Sin embargo, no es ah\u00ed donde est\u00e1 el beneficio real del banco. Tampoco es del todo cierto que el mayor beneficio es cuando usted hace el pago m\u00ednimo y debe saldar los intereses mensuales que eso implica. Esa es ganancia, pero no la fuente principal.<\/p>\n
La realidad es que el mayor y verdadero beneficio de los bancos en las tarjetas de cr\u00e9dito es cuando usted consume, independientemente de que pague siempre completo u opte por el m\u00ednimo con cargo de intereses. Lo importante es que consuma.<\/p>\n
Esto as\u00ed, porque todos los negocios que aceptan tarjetas de cr\u00e9dito deben aportarle al banco una comisi\u00f3n por ese servicio, que generalmente oscila entre un 3% y 5% del valor consumido. Incluso, por eso es que hay veces en que usted va a un negocio y cuando dice que pagar\u00e1 con tarjeta de cr\u00e9dito le informan que le van a aplicar un cargo. Eso es porque ese negocio no quiere sacrificar ese porcentaje que debe pagar al banco por esa transacci\u00f3n.<\/p>\n
Pero, en la mayor\u00eda de los casos, usted solo paga y el negocio no le hace ese cargo. Es porque el negocio lo asume, debido a que perder\u00eda m\u00e1s si decide no aceptar pagos con tarjetas de cr\u00e9dito, ya que los clientes optar\u00edan por irse a otro lado. Lo que hacen los negocios es que buscan la forma de cargar esa comisi\u00f3n en el precio final del producto o servicio que ofrecen, de forma que el cliente no recibe la penalidad directa.<\/p>\n
Mientras tanto, el banco recibe fielmente la comisi\u00f3n en cuesti\u00f3n por cada consumo que usted realiza con esa tarjeta de cr\u00e9dito en cualquier negocio donde se la acepten. Ah\u00ed es donde est\u00e1 la ganancia del banco.<\/p>\n
Tanto es as\u00ed, que al banco no le conviene que usted se atrase en el pago de la tarjeta. S\u00ed le conviene que usted opte por el pago m\u00ednimo y financie lo dem\u00e1s, siempre que se mantenga al d\u00eda, a\u00fan con los cargos de intereses que eso implica. Pero en el momento en que usted se atrasa con el pago, el banco sufre la penalidad de la autoridad monetaria de que tiene que \u201cprovisionar\u201d el valor total de la deuda, lo cual le resta capital disponible para seguir financiando.<\/p>\n
Tambi\u00e9n muchos se preguntan c\u00f3mo es que el banco ofrece descuentos de hasta 20% en la compra de determinados art\u00edculos si el cliente paga con su tarjeta de cr\u00e9dito. Esa es una promoci\u00f3n de costo m\u00ednimo. Lo que hace el banco es que le dice al comercio que asuma la mitad de ese descuento (10%) y se encarga del resto.<\/p>\n
Pero tome en cuenta que usted como cliente posiblemente har\u00e1 un solo consumo de esa naturaleza en el mes completo, mientras que el resto de sus consumos ser\u00e1n en condiciones regulares. F\u00edjese que esas promociones generalmente son de temporada o aplicadas a productos que no se compran constantemente como estufas, neveras, televisores y otros electrodom\u00e9sticos.<\/p>\n
El banco, entonces, sacrific\u00f3 un 10% del valor de un solo consumo que usted hizo, pero se beneficiar\u00e1 con la comisi\u00f3n de entre 3% y 5% de todos los dem\u00e1s consumos que usted va a realizar con esa tarjeta durante el mes completo y los meses por venir, pues gracias a esa oferta del 20% de descuento en una compra determinada, usted se siente m\u00e1s fiel a su banco y a su tarjeta, lo cual se traduce en m\u00e1s uso, es decir, en m\u00e1s consumo. Ah\u00ed est\u00e1 el negocio.<\/p>\n