¿Se puede asegurar un carro con título salvage?

Dentro de la comunidad automotriz existe una pregunta constante: ¿realmente es posible conseguir una póliza de seguro para un carro con título salvage? La respuesta corta y directa es un «sí, pero…» que esconde un laberinto de burocracia, exclusiones y riesgos financieros. 

Y es que, la gente se siente atraída por el precio de remate, sin calcular el costo real de volver a poner ese auto en la calle de forma legal y, sobre todo, segura.

El primer gran malentendido que debemos despejar es la diferencia fundamental entre un título salvage y un título rebuilt (reconstruido). Cuando un vehículo sufre un accidente, inundación o robo, y la compañía de seguros determina que el costo de reparación supera un porcentaje alto de su valor (usualmente 70-90% de su Actual Cash Value o ACV), lo declara como total loss (pérdida total).

En ese instante, el auto recibe un salvage title (título de salvamento).

¿Salvage o Rebuilt?

Aquí está el núcleo del asunto. Un vehículo con un título salvage puro no es asegurable para circular por una razón muy simple: ni siquiera es legal conducirlo en la vía pública. Este título únicamente certifica que el auto es, para fines legales:

• Chatarra destinada a piezas (partes).
• Un proyecto de reparación que aún no es apto para circular.

Se puede comprarlo en una subasta, sí, pero solo es posible transportarlo en grúa al taller o garaje.

Para que ese auto vuelva a la vida, debe pasar por un proceso de reparación extenso. Una vez reparado, enfrenta una inspección estatal rigurosa (dependiendo del estado, claro está) donde los inspectores verifican que las reparaciones sean seguras y que no se hayan usado piezas robadas. Si pasa esta prueba, el estado emite un nuevo documento: el rebuilt title (título reconstruido).

Por lo tanto, la pregunta que la gente realmente quiere hacer es: «¿Puedo asegurar un auto con título rebuilt?» Y ahí, la conversación se pone interesante.

Carro con título salvage: Cobertura mínima a precio máximo

Las aseguradoras ven los vehículos rebuilt como una papa caliente. Son un riesgo andante. ¿Por qué? Puesto que el auto fue declarado pérdida total, su integridad estructural está comprometida para siempre, incluso si se ve perfecto por fuera. Las reparaciones pudieron ser cosméticas, ocultando un chasis doblado o soldaduras débiles.

Debido a este factor de riesgo, la mayoría de las compañías de seguros estándar (las grandes que ves en TV) a menudo se niegan a ofrecer cobertura. Y las que sí aceptan, lo hacen con limitaciones severas.

Lo más común es que solo se puede obtener la cobertura mínima de liability (responsabilidad civil). Es decir, la póliza que paga por los daños que tú causes a otros autos o personas en un accidente. Esto es simplemente para cumplir con la ley estatal y poder registrar el auto.

¿Qué cobertura casi nunca darán? El full cover (cobertura completa), que usualmente incluye:

• Collision (choque): Cubre los daños al auto si se tiene la culpa.
• Comprehensive (comprensivo): Cubre daños por otros factores como robo, vandalismo o clima.

La lógica de la aseguradora es simple: ¿cómo calculamos el valor de un auto que ya fue declarado pérdida total? Si se choca de nuevo, ¿cuánto vale? Nadie lo sabe a ciencia cierta. Las aseguradoras no están dispadas a pagar miles de dólares para reparar un auto que, en sus libros, ya valía cero.

Carro con título salvage ¿El ahorro vale la pena?

Aquí es donde entra la opinión editorial. Comprar un carro con título salvage para reconstruirlo es un juego de azar financiero, no una inversión inteligente para el conductor promedio.

Imaginemos que se ahorraron $8,000 en la compra del auto rebuilt. Se tiene el seguro de liability. Un mes después, alguien se pasa una luz roja y golpea el auto (y se da a la fuga), o peor, se derrapa en hielo y golpea un poste. 

Como no se tiene cobertura de collision, esos $8,000 que «ahorraste» se evaporan. El auto vuelve a ser chatarra, y la aseguradora no te dará un centavo por tu pérdida.

Estás asumiendo el 100% del riesgo de tu inversión. Estos vehículos sólo tienen sentido para dos perfiles muy específicos de compradores:

• Mecánicos expertos que pueden verificar la calidad de la reparación ellos mismos y saben exactamente qué están comprando.
• Personas que compran en efectivo a un precio tan bajo que están dispuestas a asumir la pérdida total en el primer incidente.

Para una familia que busca un transporte diario confiable, es una apuesta peligrosa.

¿Qué compañías aseguran autos de salvamento?

Si después de todo esto, sigues decidido, ¿quién asegura estos autos? Generalmente, tendrás que alejarte de las grandes marcas. La solución usualmente se encuentra en las compañías de seguros no estándar (non-standard insurers). 

Estas son empresas especializadas en conductores de alto riesgo (como aquellos con DUI o múltiples accidentes) y, por extensión, en vehículos de alto riesgo.

Hay que prepararse para hacer muchas llamadas telefónicas. Los cotizadores en línea casi siempre rechazarán automáticamente un número de VIN (Vehicle Identification Number) asociado a un título rebuilt. Necesitarás hablar con un agente, explicar la situación y, muy probablemente, llevar el auto a una inspección física de la propia aseguradora antes de que te ofrezcan la póliza de liability.

Al final del día, la posibilidad de asegurar un carro con título salvage (convertido a rebuilt) existe, pero deja financieramente expuesto. El bajo precio de entrada es un espejismo que oculta la realidad de que estás comprando un vehículo sin red de seguridad.

​Dentro de la comunidad automotriz existe una pregunta constante: ¿realmente es posible conseguir una póliza de seguro para un carro con título salvage? La respuesta corta y directa es un «sí, pero…» que esconde un laberinto de burocracia, exclusiones y riesgos financieros.  Y es que, la gente se siente atraída por el precio de remate,  Curiosidades, Consejos, Seguro de autos, Tips